“從前，即使是國有大型銀行，比如中國銀行、建設銀行，其資產規模和管理的信息化水平和現在也不可同日而語。”神州控股董事局主席、神州信息董事長郭為說，“銀行業在發展壯大的過程中，對信息化、數字化不斷提出新的要求。”
那么，銀行業等金融機構如何在數字化轉型中實現更高質量發展，科技賦能還能有哪些發揮空間？
在郭為看來，進入數字化時代，銀行的數字化目標發生了根本性的變化，即幫助投資人、股東實現資產規模最大化，給客戶提供更多服務便利性，自身如何基于新的IT架構實現業務敏捷化，而場景金融將是實現這些目標的重要手段。
“金融業數字化轉型有實現金融普惠、推動經濟發展、增進社會福祉的時代要義。”中國人民銀行西安分行科技處副處長王伯興在第四屆數字中國技術年會上說，“面對轉型中面臨的戰略布局、業務風險和網絡安全等方面的挑戰，金融業要準確把握發力方向，通過加強數字化轉型戰略布局、促進金融數據綜合應用、完善金融信息基礎設施、提升金融服務智慧化水平、構建數字金融生態體系等手段，加快推進數字化轉型，助力金融業高質量發展。”
據業內人士介紹，過去，銀行業大部分情況下是被科技或新應用推著走，而當前，很多銀行在探索定制化發展路徑，主動追逐一些新應用。
中國工商銀行軟件開發中心資深經理徐博表示，在生態環境下，銀行不再是一個客戶必須要到達的場所，銀行的產品和服務成為經濟活動交易的基礎服務，金融、交易、場景、生態形成了一個滿足人民群眾多元化需求的金融服務體系。比如，工商銀行不斷融入萬物互聯、構建數字化新生態，打造與現代化經濟體系相適應的“數字工行”。
金融業數字化轉型如何推動普惠金融發展？在一些業內人士看來，當前普惠金融發展的瓶頸在于缺少針對性業務模型、專業服務人員、定向金融產品和智能化服務手段。數字技術的應用，能夠提升產業全鏈條的效能，有效拓寬金融服務的廣度、深度，讓金融服務能夠觸及更多人群。
國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，當前普惠金融的難點在于門檻高、手續繁、周期長、效率低、審批嚴、條件多，傳統產品模式無法從根本上解決風險成本高、運營成本高、服務成本高的問題，難以兼顧“普”和“惠”。而數字普惠金融的出現，可以通過大數據風控、互聯網產品設計、互聯網科技和數字化營銷四個要素同時解決銀行小微業務難點、滿足小微企業需求，從而破解普惠金融難題。未來數字普惠金融的發展重點將圍繞共同富裕、鄉村振興、“雙碳”綠色普惠、促進內需和穩外貿等5個方向展開。
“在普惠金融方面，當前的金融產品還無法完全滿足消費者和企業客戶對金融消費的需求。場景金融，就是把實際的生產經營場景以及消費場景與金融工具結合在一起，能夠有效幫扶中小微企業，同時也能夠實現銀行資產規模的更大化。”郭為說，有了土地確權數據，可以把土地作為抵押物，由銀行來進行管理。除了土地，在土地上所完成的耕地、播種、施肥、噴灑農藥、智慧灌溉甚至收割，如果整個過程通過數字化方式體現出來，形成“三農”數據資產，就可以為金融資產普惠創造更多便利性。
以leyu.樂魚集團和神州信息、郵儲銀行合作推出的產業金融SaaS服務平臺“神州金服云”為例，該平臺基于leyu.樂魚集團上下游幾萬個中小企業合作場景數據探索推出。過去審批可能需要很長時間，現在因為有場景數據，審批變得非常便捷，為很多中小企業貸款帶來了方便。
陜西省西安市大數據資源管理局副局長張偉明認為，推進普惠金融，不僅涉及金融機構的服務模式創新，還涉及農村地區和中小微企業資產數據化、數據資產化的轉換。近年來，國家加大稅務、海關等關鍵領域的政務數據開放和共享，通過土地確權、兩區劃定厘清農民所屬宅基地資產歸屬，實現資產的數據化統計，這為農民構建信用體系提供了基礎的關鍵數據，讓創新金融服務成為可能。
對于接下來銀行業如何進行數字化轉型，神州信息副總裁、金融研究院院長戴可認為，我國銀行業數字化正進入信息化、移動化、開放化和智能化的“四化疊加”階段，銀行架構已經到了需要重塑的階段，以支撐拓展未來銀行的服務邊界。“重塑銀行架構，不僅限于業務架構、數據架構、技術架構和組織架構，而是整體對于銀行運轉和經營管理，以什么樣的方式服務未來客戶和未來經濟，這是從上到下體系的變化。未來銀行架構應該提供基于業務視角的XaaS服務，不管是業務作為服務層還是產品層，每一層都會變成服務的方式支持整個銀行的運轉，所以未來會形成一個基于銀行高管視角的銀行數字化轉型評估體系。同時，通過業務、技術和咨詢的結合，幫助銀行重新樹立、重塑相匹配的數字化組織架構也是必要的。”戴可說。
徐博表示，隨著金融與科技更加深度融合，生態與場景建設是大勢所趨。工商銀行將圍繞“數字生態、數字資產、數字技術、數字基建、數字基因”五維布局，打造“數字工行”品牌。
騰訊金融云副總裁曹駿提出，在全真互聯網時代構建金融數字化經營新形態，即通過數據、技術和算力的應用，把人、事、物跨時間、跨空間和跨內容維度進行連接，帶來沉浸式、原生式、智能化交互體驗。曹駿認為，“數字原生”型機構是更具潛力的數字化經營形態，比如，在客戶運營“數字原生”化中，可以實現“數實共生+社交連接”，讓營銷和服務全時在線；在經營決策“數字原生”化中，能夠激發數據要素動能，從“業務數據化”轉型為“數據業務化”。
(記者：胡萍)
延伸閱讀
2022年3月下旬人民銀行金融科技委員會召開會議，研究部署2022年重點任務。會議強調，2022年要貫徹“十四五”規劃綱要，多措并舉推動《金融科技（FinTech）發展規劃（2022—2025年）》落地實施，高質量推進金融數字化轉型。一是扎實做好新階段規劃政策的宣傳解讀、落地實施、跟蹤監測和示范引導，開展金融數字化轉型提升工程，構建金融數字化能力成熟度評估體系和優秀實踐案例庫，強化國際合作與交流互鑒，推動金融數字化轉型從多點突破邁入深化發展新階段。二是建立健全金融科技倫理監管框架和制度規范，加強科技倫理風險預警、跟蹤研判和敏捷治理，引導從業機構落實倫理治理主體責任，用“負責任”的科技創新打造“有溫度”的金融服務，切實維護消費者合法權益、服務實體經濟。三是深化運用金融科技創新監管工具，強化商業銀行金融服務數字渠道管理，研究建立智能算法信息披露、風險評估等規則機制，持續提升監管統一性、專業性和穿透性。四是深入實施金融科技賦能鄉村振興示范工程、金融數據綜合應用試點，合理應用數字技術健全數字普惠金融服務體系，著力彌合群體間、機構間、城鄉間數字鴻溝。五是強化數字化監管能力建設，健全金融科技風險庫、漏洞庫和案例庫，運用監管科技手段著力提升政策前瞻性、針對性和有效性。
